При криза първи гърмят младите с кредити, които не отговарят на доходите им

Това е коментарът на Тихомир Тошев, управител на „Кредит център“, по Bloomberg TV Bulgaria .

Много работим с клиентите, които се опитват да надскочат възможностите си. Когато искат да купят по-голямо жилище в по-хубав квартал и това е над възможностите им, ние трябва да ги свалим на земята и да им покажем докъде могат да се простират в кредитите си, за да не задлъжняват прекомерно, обясни Тошев.

Той коментира предупреждението, което направи финансистът и преподавател в УНСС Боян Иванчев преди дни. Той заяви, че има риск от масово необслужване на ипотечни кредити в България, но че банките са подготвени за подобен сценарий. Рискът е при отделни граждани и домакинства, които придобиват апартамент със 100% банков ресурс, без самоучастие, като комбинират ипотечен и потребителски кредит. В тези случаи над 50% от дохода отива за погасяване на кредита и при хипотеза, че лицето (или член на домакинството) загуби работата си, то ще изпадне в неплатежоспособност, обясни Иванчев.

Факт е, че има практика на пазара едно лице да изтегли едновременно ипотечен и потребителски кредит, но не е толкова много разпространена, коментира Тихомир Тошев.

„Данните на БНБ показват, че в последното тримесечие на 2024 г. съотношението между размера на кредита и оценката на имота е средно 74%. При нас не повече от 6-7% от покупките на имоти стават със 100% финансиране – ипотечен кредит плюс потребителски. Процентът не изглежда малък, но в повечето случаи доходите на лицето позволяват това да се случи без риск – когато за покриване на двете вноски отиват до 30% от месечния доход.“

Ако вноските по двата кредита „отнемат“ над 50% от дохода, отново има два основни варианта – рисков и безрисков. Когато домакинството е с 10 000 лв. месечен доход и за покриване на вноските отиват 6000 лв. (60%), се смята, че с 4000 лв. то ще продължи да поддържа нормален стандарт на живот. Но ако доходът е 3000 лв. и за кредита отиват 1800 лв. (60%), дали 1200 лв. ще стигнат за всички разходи за домакинството? Доходите са много важни, но важен е и всеки конкретен случай, каза Тошев.

Според него в момента няма риск от масово необслужване на ипотечни кредити в България. В последните две години цените на имотите в големите градове, където се теглят основната част от жилищните кредити, нараснаха с над 25%. Дори при тези, които са използвали 100% финансиране за покупка на имот, пазарната ситуация в момента сваля тяхната задлъжнялост спрямо стойността на имота, коментира той.

„При всеки ипотечен кредит има риск лицето или член от домакинството да остане без работа и да срещне затруднения при обслужването на кредита. Но статистиката опровергава, че това е голям риск в момента: ръстът на доходите в последните две години е сериозен, повечето бизнеси увеличиха заплатите заради инфлацията, безработицата е ниска. Доходите растат и свалят този риск.“

Тихомир Тошев цитира данни на БНБ, според които необслужваните (лоши) ипотечни кредити в банковата система намаляват в последните три години. За миналата година процентът е 1,03%, като ниво под 3% не е риск за банковата система.

Общата стойност на ипотечните кредити в страната вече надхвърля 27 млрд. лв. От Асоциацията на банките в България съобщават, че в края на 2024 г. обемът на необслужваните жилищни кредити е 120 милиона лева, което е лек спад спрямо нивото от третото тримесечие (126 млн. лв.)

Засега няма ранни сигнали, че хората в България започват да имат проблеми с обслужването на ипотечни кредити и че това ще доведе до ръст на процента необслужвани кредити в следващите месеци, каза Тихомир Тошев.

„Естествено всичко може да се промени – има войни, има политическа нестабилност, затова съветваме клиентите си да мислят напред. Съвсем реално е един от двамата в домакинството да остане без работа по някаква причина дори при този пазар на труда. Има компании, които правят съкращения, които фалират, които не намират правилния път за развитие. Затова съветваме клиентите си да заделят настрана шест месечни вноски по ипотечния кредит, които да се използват в такива случаи. Тези шест вноски са вид застраховка.“